Guvernul spaniol susține că noua lege oferă o „a doua șansă” celor care au rămas datori băncilor, în timp ce Asociația Persoanelor Afectate de Creditele Ipotecare (PAH) denunță faptul că normativa nu schimbă aproape nimic și că accesul la iertarea datoriilor va fi extrem de dificil și de limitat.

Noutatea este că cetățenii care au rămas datori la banci în Spania vor avea posibilitatea să scape de datorii, dacă îndeplinesc condițiile stabilite de prima lege pregătită, în acest sens, de guvernul de la Madrid și aprobată în 12 martie de Parlament.

Condițiile sunt însă atât de drastice încât iertarea datoriilor este posibilă, dar nu pare deloc ușor de atins, mai ales dacă există giranți sau proprietăți care pot acoperi pierderea băncilor.

„A doua șansă” într-un an electoral

Cabinetul Rajoy a numit decretul „a doua șansă pentru persoanele fizice aflate în situații de vulnerabilitate” și introduce pentru prima dată posibilitatea ștergerii datoriilor, în anumite cazuri concrete, prin procedura cunostă drept „faliment personal”.

Iertare – în condiții favorabile băncilor

Datornicii la bănci pot fi iertați de plata creditelor, între altele, dacă venitul anual al familiei este mai mic de 22.365,42 de euro pe an (anterior, pragul era stabilit sub 20000 de euro pe an). Pe deasupra, în categoria persoanelor vulnerabile vor fi incluse persoanele cu vârsta de peste 60 de ani și se mărește plafonul pentru valoarea locuințelor, care ar putea fi predate și pentru care s-a cerut creditul, de la 250.000 de euro la 300.000 de euro.

Datornicii care se încadrează în condițiile legale vor putea să solicite anularea datoriei prin predarea locuinței către banca de la care au luat creditul.

Legea celei de-a doua șanse va răspunde de acum unei cereri mai vechi pentru ștergerea datoriilor odată cu pierderea proprietății – „dación en pago”, dacă valoarea locuinței nu depășește 250.000 de euro.


Din păcate, posibilitatea de a preda propietatea în schimbul ștergerii datoriei nu este ușor de obținut, dar noua lege creează totuși o portiță pentru familiile care nu au cum să-și mai revină în condițiile economice actuale.

Măsurile prevăzute în legea guvernului Rajoy includ și eliminarea din contractele ipotecare a clauzelor considerate abuzive, precum clausula suelo, care permite băncilor să oblige clienții să plătească o rată minimă, indiferent de dobânda de referință Euribor și de procentul stabilit cu banca la semnarea contractului.

Guvernul a anunțat că aceste măsuri, cuprinse în Ley de Mecanismo de Segunda Oportunidad y Reducción de la Carga Financiera y otras Medidas de Orden Social, urmăresc reducerea datoriilor și extinderea protecției pentru grupurile cele mai afectate de criză.

Această a doua șansă se stabilește pentru datornicii „de bună credință” și se completează cu prelungirea cu doi ani a suspendării evacuărilor, care era valabilă până în luna mai a acestui an.

Ministrul Economiei, Luis de Guindos, a precizat că iertarea datoriilor se poate realiza și dacă datornicul vinde bunul cumpărat cu credit și plătește o parte din datorie. Dacă bunul respectiv s-a vândut, de exemplu, cu 50% din valoarea creditului și se plătește băncii cu banii rezultați din vânzare, datornicul poate fi scutit de plata restului de 50%. Pentru creditele care nu pot fi scutite de plată, guvernul a decis că datornicul trebuie să accepte un plan de plată pe durata a cinci ani, aprobat de judecător.

Se promovează falimentul personal

Dacă datornicul este de bună credință și respectă planul, sau dacă se stabilește că a realizat un efort considerabil în acest sens, se poate decide iertarea definitivă a datoriei. Ministrul De Guindos a precizat că prin aceste norme se încearcă un echilibru „între interesul băncilor și al datornicilor, stabilind un mecanism permanent de faliment personal și nealterând un aspect fundamental în economia de piață, acela al culturii plății”. Ministrul Economiei a mai declarat „că au existat multe ocazii în care datoriile exagerate au dus la stigmatizarea datornicilor, care au stat cu sabia recuperării datoriilor deasupra capului”. În acest sens, comportamentul economiei naționale nu a fost întotdeauna pozitiv, a adăugat oficialul.

De fapt, legea dă posibilitatea unei restructurări a datoriei și declarării falimentului personal, care era permisă doar pentru societăților comerciale mari. Odată cu această normă, persoanele fizice, lucrătorii pe cont propriu (autónomos) și firmele mai mici au posibilitatea să se declare în faliment, iar această măsura a fost cerută deja de organismele internaționale și de Uniunea Europeană.

Legea mai prevede și procedura simplificată a medierii negocierilor între datornici și bănci. Pe perioada negocierilor, se suspendă executarea bunurilor necesare, inclusiv a locuinței datornicului, iar mediatorul este numit de un notar. De asemenea, se mai prevede și reducerea termenului de prescriere a datoriilor de la 15 la 5 ani.

PAH critică legea adoptată de Parlament

Proiectul de lege a fost așteptat de foarte mulți cetățeni care suferă în Spania din cauza unui șomaj devastator, iar primele reacții au venit de la Asociația Persoanelor Afectate de Credite Ipotecare (PAH).

Organizația critică legea și consideră că măsurile au impact redus și că cea mai nouă modificare este cea care introduce posibilitatea declarării falimentului personal.

Pentru solicitarea falimentului personal, legea prevede niște limite foarte clare. Iertarea datoriei se prevede a fi un proces lung, complex, reversibil și cu o serie de costuri pentru persoanele afectate. Guvernul Partidului Popular a cedat din nou în fața băncilor ca să evite un proces rapid de predare a locuinței în schimbul ștergerii datoriei. Nu este o lege favorabilă giranților, care vor fi executați în continuare de bănci orice s-ar întâmpla, iar măsura falimentului poate fi anulată dacă în următorii 5 ani se produce o îmbunătățire a situației economice”, precizează PAH pe pagina web a organizației.

Evacuările din locuințe nu s-au oprit în Spania

Din 2008 și până acum, aproape 500.000 de familii și-au pierdut locuințele în Spania din cauza neplății creditelor, potrivit Asociației Persoanelor Afectate de Creditele Ipotecare.

Ultimul raport al Consiliului Judecătorilor din Spania arată că în ultimul trimestru din 2014 au crescut procedurile administrative împotriva datornicilor și în decursul anului au fost derulate 80.749 de evacuări la solicitarea băncilor, cu 2,3 la sută mai puțin față de 2013.

Citește textul integral al legii în BOE.